中国信用卡由于额度过小，加上很少有商店接受，它们变得流行更多是由于这是时尚标志而不是金融工具。

    美国《华盛顿邮报》2007年6月26日文章：中国，现金肩负重要功用(作者：查恩俊/Ariana Eunjung Cha)

    尽管银行大步前行，贷款仍很大程度被规避

    当王晓渔(音)打算为自己的小公司购买一辆豪华林肯牌汽车时，如何支付车款成了一个问题。在中国没有汽车零售商接受个人支票。信用卡信用额度又很少，汽车贷款几乎没有。

    于是他用三个手提箱带了超过20万美元现金。

    “别的办法都很麻烦，用现金方便些，”29岁的王先生开了一个帮助中国企业寻找外国合作者的公司。

    中国的国有银行能列席于世界大银行，股票市场资本有几十亿美元，但是他们却被认为是这个国家蓬勃发展的经济中最薄弱环节。

    尽管过去五年中国在银行系统进行了大范围改革，铲除了许多腐败，减少了问题贷款，允许外资银行进入，个人银行仍困在早期阶段。问题并不新鲜，中国现在需要现代个人银行服务的人却猛增，而服务却并未跟上。

    许多雇员的工资还是被装在信封里分发，并不用支票或者直接存进个人账户。生活中的重大购买项目，比如汽车或者房子，用现金支付也比较寻常。

    并不是只有银行身处困境；在其他国家习以为常的金融服务在中国并不很受消费者欢迎。信用卡虽逐渐流行，但许多人更多把信用卡看作时尚标志。比如有花香的卡，有凯蒂猫标志的，针对女士的粉色卡。因为只有一部分商店接受信用卡，比如名牌精品店和大型连锁店，卡的功用还很受局限。

    “我办卡的第一原因是它很可爱很酷，有收藏价值，”24岁银行职员朱静说，她有七张卡，其中一张有微软Msn聊天工具的标志，另一张有奥运会标。

    28岁宁波教师陈静得出这样结论：卡虽然很新鲜但并不值25美元的年费。“我原来有张信用卡但最近取消了，因为我并不需要而且从没用过。”

    水平低下的金融服务让许多中国消费者和试图在中国做生意的外国人很沮丧。但中国的银行监管者说缓慢的改变是为了全国利益。

    中国财政领导说他们担忧发展太快会引起在其他国家发生的问题。他们以美国为例子，发放信用卡很随意，美国年轻人中高水平的负债和近期抵押业中的问题以致许多人失去了住房。

    中国银监会主席助理王华庆说，中国已经被警告会有突然发生的新兴金融犯罪。人们因为从信用卡提取现金或用贷款去股市或者房地产进行投机而被逮捕；正在调查有组织的团伙窃取别人身份证开户；还有洗钱犯罪问题。

    “我们对信用卡危机和贷款危机特别关注，”王说。

    结果就是国家企图避免让公民轻易得到信用卡。比如每个中国公民每年能兑换外币的上限是5万美金，加上信用卡的低信用额度，他说这些个人银行限制都是为了防止上述问题失控。
 

    个人银行的缓慢发展根源在于共产主义国家里银行所扮演的历史角色。

    直到近几年，中国的银行基本上还是政府社会政策的代言人，使国有企业避免债务问题。个人银行以受限制的形式存在。中国人想投资没别的选择只能把钱放在国有银行，因为不允许外资银行进入中国，那时股票市场也并不存在。

    而且，银行也很少有动力去开发收费个人银行服务。贷款和存款利率差已经很盈利了，存贷利率都受中央政府控制。

    现在个人银行还是银行存在的第二原因。《中国经济季刊》主编阿瑟·克劳博(Arthur Kroeber)说，不像美国“给有信誉的贷款。”中国银行大部分只对企业贷款，这更像70年代的日本或者80、90年代的韩国。

    “更大范围内，现在中国的国有银行主要目的不是为了股民利益最大化，而是为工业发展提供金融服务。”他说。

    比如中国工商银行是最大的一个国有银行，2005年坏账占了所有资产的21%。

    在偏远的分理处员工用算盘进行计算也很普通。如果一个地方支行由于坏账陷入困难，中央政府会送去大批现金确保银行不出问题。

    但在一系列调整后，工行于2006年10月份进行了首次公开募股，募集了219亿美元，排在JP摩根银行之后，成为全球市值第五的银行。今年下半年市值持续攀升，根据闭市股价，仅有花旗或纽约银行高于它，现在是第二或者第三大银行。

    中国的银行实在太大了，以至于几乎每月都有的贪污公款和受贿达百万美元之巨的公告也只能让投资人耸耸肩罢了。

    工行上市被认为是中国转变为自由市场经济的一部分。但是分析家却说投资者投资中资银行却是相反原因：支持共产党政府，投资者认为政府不会让国家的旗舰银行失败。“这是对中国下的赌注。”

    克劳博支持这种说法。“这是一个不言自愈的信息；如果事情变得很糟糕，政府就会入市。”

    穆迪公司估计中国已经投入4320亿美元保证国有银行渡过难关。重组农业银行和光大银行要耗资1500亿美元。

    王承认过分的依赖政府不是一项可持续战略，因为那样意味着银行不会革新。王说，“他们没有动力去创造新的金融服务，这就是中国银行和跨国银行的区别。”

    随着中国政府对外资竞争者开放银行市场，中国公民会转向外资银行。今年中国政府首次允许外国银行进行人民币存款业务和发行人民币信用卡。

    王说在未来，中国的银行必然要断奶得以自立。